¿Qué es el SOAT?

Es un seguro obligatorio para todos los vehículos en general que transiten por el territorio nacional.
Ampara los daños corporales que se causen a las personas en accidentes de tránsito. Se incluyen los vehículos extranjeros que circulen por las carreteras del país. Aunque no se tienen en cuenta aquellos vehículos que se movilicen por vías férreas y a la maquinaria agrícola.

¿Cuáles son las características principales del seguro?

Las características principales del seguro son:

  • Es un seguro de accidentes personales.
  • Los asegurados son las víctimas potenciales de accidentes de tránsito.
  • Cubre los daños corporales a las personas en accidente de tránsito.
  • Tiene incorporado coberturas en caso de muerte como consecuencia de un accidente de tránsito.
  • Es de cubrimiento universal, es decir, cubre a todas las víctimas que resulten en accidentes de tránsito.
¿Quiénes participan en el SOAT, en Colombia y cuales son sus obligaciones?

Participantes y sus respectivas obligaciones:

Obligación de comprarlo:

El propietario de todo vehículo automotor que circule en el país, incluyendo los vehículos extranjeros que circulen en forma transitoria por el territorio nacional. Su obligación es contar en todo momento con un seguro obligatorio vigente.

Obligación de expedirlo:

  • Las compañías de seguros autorizadas para operar el ramo de seguro obligatorio de accidentes de tránsito.
  • Su obligación es expedir el seguro a todos los vehículos que circulan por el territorio nacional.

Obligación de atender las víctimas que resulten en accidentes de tránsito:
Los establecimientos hospitalarios o clínicos y las entidades de seguridad y previsión social de los sub-sectores oficial y privado del sector salud.

  • Su obligación es atener a las víctimas de accidentes de tránsito
¿A quienes cubre el seguro?

En caso de accidente de tránsito, el seguro obligatorio cubre a todas las víctimas:

  • Al conductor.
  • A los ocupantes particulares.
  • A los pasajeros (vehículos de servicio público).
  • A los peatones

En los casos en que no existe seguro o el vehículo no es identificado, el Fondo de Solidaridad y Garantía del sector salud, a través de la subcuenta de Eventos Catastróficos y Accidentes de Tránsito ECAT, cubre a las víctimas.

¿Qué coberturas tiene el SOAT, y hasta por qué monto?

Las coberturas y sus cuantías son:

  • Cobertura Cuantías.
  • Gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalarios Hasta 500 S.M.D.L.V.
  • Incapacidad Permanente Hasta 180 S.M.D.L.V.
  • Muerte 600 S.M.D.L.V.
  • Gastos Funerarios Hasta 150 S.M.D.L.V.
  • Gastos de transporte y movilización de las víctimas (urbano). 3 Salarios S.M.D.L.V.
  • Gastos de transporte y movilización de las víctimas (rural). 10 Salarios S.M.D.L.V.

Nota: S.M.D.L.V. = Salarios Mínimos Diarios Legales Vigentes al momento del accidente. Los amparos son para cada víctima sin importar su número.

¿Cómo operan las coberturas en caso de colisión de vehículos?

Las coberturas operan de la siguiente manera:

  • Los ocupantes están cubiertos por la póliza del vehículo en que se desplazan.
  • Los peatones están cubiertos por las pólizas de los vehículos que intervienen en el accidente y, podrán reclamar a cualquiera de las aseguradoras (sin acumulación).
  • Cuando exista colisión entre un vehículo asegurado y otro no asegurado o no identificado, el pago de las indemnizaciones que correspondan a los terceros no ocupantes correrá a cargo del FOSYGA.
¿Cuándo se pensiona el trabajador?

Cuando sufre un accidente de trabajo o padece una enfermedad laboral, y después de haberle realizado el tratamiento médico y de rehabilitación, se establecen secuelas que ocasionan una pérdida de la capacidad laboral igual o mayor al 50%.

Si no estoy de acuerdo con la calificación que hizo la EPS o la ARL, ¿qué debo hacer?

En caso de estar en desacuerdo, se debe informar la inconformidad a la entidad administradora para que esta proceda a remitir el caso a las Juntas Regionales de Calificación de Invalidez en primera instancia y, en segunda instancia resuelve la Junta Nacional de Calificación de Invalidez.

¿Qué es el Sistema General de Riesgos Laborales?

Es el conjunto de entidades públicas y privadas, normas y procedimientos destinados a prevenir, proteger y atender a los trabajadores de los efectos de las enfermedades y accidentes que puedan ocurrirles con ocasión o como consecuencia del trabajo o labor que desarrollan (Art. 1. Decreto 1295/94).

¿Cuáles son los objetivos del Sistema General de Riesgos Laborales?

Establecer las actividades de promoción y prevención tendientes a mejorar las condiciones de trabajo y salud de la población trabajadora al protegerla contra los riesgos derivados de la organización del trabajo, que puedan afectar la salud individual o colectiva en los lugares de trabajo tales como los físicos, químicos, biológicos, ergonómicos, sicosociales, de saneamiento y de seguridad.

Fijar las prestaciones de atención de la salud de los trabajadores y las prestaciones económicas por incapacidad temporal a que haya lugar, frente a las contingencias de accidente de trabajo y enfermedad laboral.

Reconocer y pagar a los afiliados las prestaciones económicas por incapacidad permanente parcial o invalidez, que se deriven de las contingencias de accidente de trabajo o enfermedad laboral y muerte de origen laboral.

Fortalecer las actividades tendientes a establecer el origen de los accidentes de trabajo y las enfermedades laborales así como el control de los agentes de riesgos ocupacionales.

¿Quiénes pueden afiliarse al Sistema General de Riesgos Laborales?

Todas las empresas, sin importar su tamaño, deben afiliar al Sistema General de Riesgos Laborales a todos sus trabajadores dependientes nacionales o extranjeros, vinculados mediante contrato de trabajo escrito o verbal y los servidores públicos; de la misma manera, las personas vinculadas a través de un contrato formal de prestación de servicios con entidades o instituciones públicas o privadas, tales como contratos civiles, comerciales o administrativos, con una duración superior a un mes y con precisión de las situaciones de tiempo, modo y lugar en que se realiza dicha prestación. Igualmente, deben estar vinculados al sistema los pensionados que se reincorporen a la fuerza laboral como trabajadores dependientes, vinculados mediante contrato de trabajo o como servidores públicos.

También deben estar afiliados de manera obligatoria, los estudiantes de todos los niveles académicos de instituciones educativas públicas o privadas que deban ejecutar trabajos que signifiquen fuente de ingreso para la respectiva institución o cuyo entrenamiento o actividad formativa es requisito para la culminación de sus estudios, e involucra un riesgo ocupacional, de conformidad con la reglamentación que para tal efecto se expida. De la misma manera, las Cooperativas y Precooperativas de Trabajo Asociado son responsables conforme a la ley, del proceso de afiliación y pago de los aportes de los trabajadores asociados; y les son aplicables todas las disposiciones legales vigentes sobre la materia para trabajadores dependientes y de igual forma le son aplicables las obligaciones en materia de Seguridad y Salud en el Trabajo, incluyendo la conformación del Comité Paritario de Seguridad y Salud en el Trabajo.

Así mismo, serán afiliados obligatorios los trabajadores independientes que laboren en actividades catalogadas por el Ministerio del Trabajo como de alto riesgo, teniendo en cuenta que el pago de esta afiliación será por cuenta del contratante. Los miembros de las agremiaciones o asociaciones cuyos trabajos signifiquen fuente de ingreso para la institución. Y los miembros activos del Subsistema Nacional de primera respuesta, cuyo pago de la afiliación estará a cargo del Ministerio del Interior, de conformidad con la normatividad pertinente.

Por su parte, y de conformidad con la reglamentación que para tal efecto expida el Ministerio de Salud y Protección Social en coordinación con el Ministerio del Trabajo, se podrán afiliar de manera voluntaria los trabajadores independientes y los informales, diferentes a los obligatorios, siempre y cuando coticen también al régimen contributivo en salud.

¿Los trabajadores independientes pueden afiliarse al Sistema General de Riesgos Laborales?

Respecto a los trabajadores independientes, se encuentra reglamentada su afiliación para aquellos que realicen una actividad económica o presten sus servicios de manera personal y por su cuenta y riesgo, mediante contratos de carácter civil, comercial o administrativo, distintos al laboral.

¿Cómo se afilia una empresa al Sistema General de Riesgos Laborales?

El primer paso es escoger una ARL autorizada por la Superintendencia Financiera de Colombia. Después se debe diligenciar el formulario de afiliación de la empresa y el de los trabajadores. Es necesario tener en cuenta que la cobertura inicia al día siguiente de la afiliación.

¿Cuándo una empresa puede trasladar su afiliación a otra ARL?

Una empresa puede trasladarse voluntariamente de ARL si se encuentra al día con el pago de los aportes a la ARL de la cual se desea desafiliar.

Si se trata de las ARL distintas del Seguro Social, debe haber transcurrido un año desde su afiliación o de su último traslado.
Si se traslada del Seguro Social deben haber transcurrido dos años.

El empleador debe diligenciar el formulario aprobado por la Superintendencia Financiera de Colombia para tal fin, y dar aviso a la entidad administradora de la cual se desafilia con mínimo treinta (30) días comunes de antelación a la desvinculación (en el formulario de afiliación a la nueva ARL deberá adjuntarse los anexos correspondientes).

El traslado surtirá efectos a partir del primer día del mes siguiente a aquel en que vence el término del aviso. La empresa que se traslada conserva la clasificación y el monto de la cotización que tenía, por lo menos durante los siguientes tres meses.

¿Quién debe realizar la clasificación de una empresa para determinar la cotización al Sistema General de Riesgos Laborales?

En principio, la empresa dependiendo de su actividad económica principal determina la clase de riesgos a la cual pertenece según lo establecido en el decreto 1607 de 2002, la ARL puede verificar en cualquier momento esta clasificación.

¿Quién paga la cotización al Sistema General de Riesgos Laborales?

La cotización al sistema es responsabilidad del empleador quien paga el 100% de los aportes de los trabajadores dependientes.

Los trabajadores vinculados a través de un contrato formal de prestación de servicios con entidades o instituciones públicas o privadas, tales como contratos civiles, comerciales o administrativos, con una duración superior a un mes deberán pagar su cotización cuando trabajan con empresas clasificadas como de riesgo I, II y III. No obstante, si trabajan en empresas de alto riesgo (IV o V), será el contratante quien efectúe el pago.

¿Todos los trabajadores deben estar afiliados?

Sí, todos los trabajadores que tengan un contrato de trabajo o de prestación de servicios mayor a un mes deben estar afiliados a una ARL.

¿Quién regula que cada empresa cumpla con los requisitos para afiliar a sus empleados y, que implicaciones legales tiene el hecho de tener a sus empleados sin seguro?

El Ministerio del Trabajo es el ente que vigila que el empleador cumpla con esta obligación.

En caso de que no afilie a sus trabajadores se hará acreedor de una multa que puede ir hasta 500 salarios mínimos legales vigentes y si le ocurre un accidente de trabajo o una enfermedad laboral deberá sufragar todos los gastos que por prestaciones asistenciales y económicas requiere el trabajador afectado, además de la responsabilidad civil cuando sea el caso.

¿Quién selecciona voluntariamente a la ARL, el empleado o el empleador?

La selección de la ARL es a voluntad del empleador.

¿Qué es un accidente de trabajo?

Es todo suceso repentino que sobrevenga como causa o con ocasión del trabajo y que produzca en el trabajador una lesión orgánica, una perturbación funcional, la invalidez o la muerte.

Es también accidente de trabajo aquel que se produce durante la ejecución de órdenes del empleador o durante la ejecución de una labor bajo su autoridad, aún fuera del lugar y horas de trabajo.

Igualmente se considera accidente de trabajo el que se produzca durante el traslado del trabajador desde su residencia a los lugares de trabajo y viceversa, cuando el transporte lo suministre el empleador (Art. 9 Decreto 1295/94).

¿Qué es una enfermedad laboral?

Se considera enfermedad laboral todo estado patológico permanente o temporal que sobrevenga como consecuencia obligada y directa de la clase de trabajo que desempeña el empleado, o del medio en que se ha visto obligado a trabajar, y que haya sido determinada como enfermedad laboral por el Gobierno Nacional (Art. 11 Decreto 1295/94).

¿A qué prestaciones tiene derecho un trabajador que sufra un accidente de trabajo o una enfermedad laboral?

A las prestaciones asistenciales y al reconocimiento de prestaciones económicas (subsidio por incapacidad temporal, indemnización por incapacidad permanente parcial, pensión de invalidez, en caso de muerte pensión de sobrevivencia y auxilio funerario).

¿Cubre la totalidad de los servicios de salud y en qué casos no?

Todos los costos de atención están cubiertos (atención de urgencias, tratamientos médicos y de rehabilitación, medicamentos, prótesis y órtesis, rehabilitación integral, entre otras), siempre y cuando, la tecnología esté disponible en el país.

¿En caso de presentarse una incapacidad, quién realmente le continúa pagando el sueldo al empleado, la empresa o la Administradora de Riesgos Laborales?

Por norma general la empresa continúa pagando la incapacidad al trabajador y cuando vaya a realizar el pago de aportes por cotización al Sistema General de Riesgos Laborales, podrá descontar el valor pagado por este concepto solicitando a la ARL una autorización.

¿Qué enfermedades no se incluyen en el seguro de riesgos y cómo se determina esto?

Las enfermedades laborales están determinadas por decreto. Así el Decreto 1477 de 2014 establece la tabla de enfermedades laborales. Si una enfermedad no se encuentra en esta tabla se deberá demostrar la relación causa-efecto entre el factor de riesgo y la enfermedad que padece el trabajador.

¿Qué pasa si la enfermedad le impide seguir desempeñando su trabajo?

En principio se busca reintegrar al trabajador en su labor habitual. De no ser posible, debe ser reubicado en una labor acorde con sus capacidades y habilidades.

Por otra parte, el trabajador debe ser evaluado para determinar la pérdida de capacidad laboral y, así establecer si tiene derecho a una indemnización por incapacidad permanente parcial o a una pensión por invalidez.

¿Cuáles son las consecuencias para el empleador que no reporte el accidente de trabajo en el término establecido?

El empleador podrá ser sancionado con una multa de hasta 1.000 salarios mínimos mensuales legales vigentes.

¿La empresa se encuentra obligada a tener un Comité Paritario de Seguridad y Salud en el Trabajo?

Es obligación de todas las empresas e instituciones públicas o privadas que tengan a su servicio diez (10) o más trabajadores conformar un Comité Paritario de Seguridad y Salud en el Trabajo, en caso de que las empresas o establecimientos de trabajo tengan menos de diez (10) trabajadores se deberá nombrar un Vigía Ocupacional.

¿En qué consiste el Sistema de Gestión de Seguridad y Salud en el Trabajo?

Este Sistema consiste en el desarrollo de un proceso lógico y por etapas, basado en la mejora continua y que incluye la política, la organización, la planificación, la aplicación, la evaluación, la auditoría y las acciones de mejora con el objetivo de anticipar, reconocer, evaluar y controlar los riesgos que puedan afectar la seguridad y salud en el trabajo.

¿Qué es el Ingreso Base de Liquidación?

Es el ingreso que se toma como referencia para liquidar las prestaciones económicas del Sistema General de Riesgos Laborales.

Para accidentes de trabajo, es el promedio de los seis meses anteriores o fracción de meses (si el tiempo laborado en esa empresa fuese inferior) de la base de cotización declarada e inscrita en la entidad Administradora de Riesgos Laborales a la que se encuentre afiliado.

En cuanto a la enfermedad laboral, se trata del promedio del último año o fracción de año de la base de cotización obtenida en la empresa donde se diagnosticó la enfermedad, declarada e inscrita en la entidad Administradora de Riesgos Laborales a la que se encuentre afiliado.

¿Cuáles son las obligaciones de las ARL en materia de promoción y prevención en las empresas afiliadas?

De acuerdo con el artículo 11 de la Ley 1562 de 2012 las obligaciones de la ARL son las siguientes:

a) Programas, campañas y acciones de educación y prevención dirigidas a garantizar que sus empresas afiliadas conozcan, cumplan las normas y reglamentos técnicos en seguridad y salud en el trabajo, expedidos por el Ministerio del Trabajo.

b) Programas, campañas y acciones de educación y prevención, dirigidas a garantizar que sus empresas afiliadas cumplan con el desarrollo del nivel básico del plan de trabajo anual de su Sistema de Gestión de Seguridad y Salud en el Trabajo.

c) Asesoría técnica básica para el diseño del Sistema de Gestión de Seguridad y Salud en el Trabajo y el plan de trabajo anual de todas las empresas.

d) Capacitación básica para el montaje de la brigada de emergencias, primeros auxilios y sistema de calidad en seguridad y salud en el trabajo.

e) Capacitación a los miembros del comité paritario de seguridad y salud en el trabajo en aquellas empresas con un número mayor de 10 trabajadores, o a los vigías ocupacionales, quienes cumplen las mismas funciones de seguridad y salud en el trabajo, en las empresas con un número menor de 10 trabajadores.

f) Fomento de estilos de trabajo y de vida saludables, de acuerdo con los perfiles epidemiológicos de las empresas.

g) Investigación de los accidentes de trabajo y enfermedades laborales que presenten los trabajadores de sus empresas afiliadas.

h) Desarrollo de programas regulares de prevención y control de riesgos laborales y de rehabilitación integral en las empresas afiliadas.

i) Apoyo, asesoría y desarrollo de campañas en sus empresas afiliadas para el desarrollo de actividades para el control de los riesgos, el desarrollo de los sistemas de vigilancia epidemiológica y la evaluación y formulación de ajustes al plan de trabajo anual de las empresas. Los dos objetivos principales de esta obligación son: el monitoreo permanente de las condiciones de trabajo y salud, y el control efectivo del riesgo.

j) Las administradoras de riesgos laborales deben desarrollar programas, campañas, crear o implementar mecanismos y acciones para prevenir los daños secundarios y secuelas en caso de incapacidad permanente parcial e invalidez, para lograr la rehabilitación integral, procesos de readaptación y reubicación laboral.

k) Diseño y asesoría en la implementación de áreas, puestos de trabajo, maquinarias, equipos y herramientas para los procesos de reinserción laboral, con el objeto de intervenir y evitar los accidentes de trabajo y enfermedades Laborales.

l) Suministrar asesoría técnica para la realización de estudios evaluativos de higiene ocupacional o industrial, diseño e instalación de métodos de control de ingeniería, según el grado de riesgo, para reducir la exposición de los trabajadores a niveles permisibles.

¿Qué obligaciones tienen los empleadores frente a sus trabajadores en el Sistema General de Riesgos Laborales?

La ley le ha impuesto las siguientes obligaciones:

  • Afiliar a sus trabajadores al Sistema General de Riesgos Laborales y efectuar cumplidamente el pago total de las cotizaciones.
  • Elaborar e implementar el programa de seguridad y salud en el trabajo para la empresa. Esto supone la existencia de recursos humanos, técnicos y financieros que garanticen el cumplimiento de los objetivos y actividades propuestas.
  • Tener vigente el reglamento de higiene y seguridad industrial.
  • Constituir y garantizar el funcionamiento del comité paritario de seguridad y salud en el trabajo o vigía ocupacional (para empresas de menos de 10 trabajadores). Para ello, el empleador deberá cada dos años designar su representación y propiciar la elección libre de los representantes de los trabajadores, proporcionándoles cuatro horas semanales dentro de la jornada normal de trabajo para el funcionamiento del comité.
  • Notificar a la Administradora de Riesgos Laborales los accidentes de trabajo y las enfermedades laborales diagnosticadas e informarle de las novedades laborales de sus trabajadores.
¿Qué sanciones se podrán aplicar a los empleadores que incumplan sus obligaciones?

Según el artículo 13 de la Ley 1562, las sanciones a las que está sujeto el empleador son:

  • El incumplimiento de los programas de seguridad y salud en el trabajo, las normas en seguridad y salud en el trabajo y aquellas obligaciones propias del empleador, previstas en el Sistema General de Riesgos Laborales, acarreará multa de hasta quinientos (500) salarios mínimos mensuales legales vigentes, graduales de acuerdo a la gravedad de la infracción y previo cumplimiento del debido proceso destinados al Fondo de Riesgos Laborales.
  • En caso de reincidencia en tales conductas o por incumplimiento de los correctivos que deban adoptarse, formulados por la Entidad Administradora de Riesgos Laborales o el Ministerio del Trabajo debidamente demostrados, se podrá ordenar la suspensión de actividades hasta por un término de ciento veinte (120) días o cierre definitivo de la empresa por parte de las Direcciones Territoriales del Ministerio del Trabajo, garantizando el debido proceso, de conformidad con el artículo 134 de la Ley 1438 de 2011 en el tema de sanciones.
  • En caso de accidente que ocasione la muerte del trabajador donde se demuestre el incumplimiento de las normas de seguridad y salud en el trabajo, el Ministerio del Trabajo impondrá multa no inferior a veinte (20) salarios mínimos legales mensuales vigentes, ni superior a mil (1.000) salarios mínimos legales mensuales vigentes destinados al Fondo de Riesgos Laborales; en caso de reincidencia por incumplimiento de los correctivos de promoción y prevención formulados por la Entidad Administradora de Riesgos Laborales o el Ministerio del Trabajo una vez verificadas las circunstancias, se podrá ordenar la suspensión de actividades o cierre definitivo de la empresa por parte de las Direcciones Territoriales del Ministerio del Trabajo, garantizando siempre el debido proceso.
¿Qué obligaciones tienen los trabajadores?
  • Procurar el cuidado integral de su salud.
  •  Suministrar información veraz sobre su estado de salud.
  •  Velar por el cumplimiento de las obligaciones de los empleadores.
  •  Participar en la prevención de riesgos laborales.
  •  Participar en el proceso de elección de sus representantes en el Comité de Seguridad y Salud en el trabajo y colaborar con dicho ente.
  • Entre otros.
  • El incumplimiento de instrucciones de los reglamentos para la prevención de riesgos laborales que consten por escrito, podrá acarrear justificación para la terminación del vínculo laboral, previa autorización del Ministerio del Trabajo.
¿Por qué necesito un seguro de vida?

El principal objetivo del seguro de vida es mantener los ingresos para su familia después de que muera. El dinero que sus herederos recibirán (el valor asegurado) es un recurso financiero importante:

le ayudará a pagar la cuota de su crédito de vivienda, los gastos de la casa y, en caso de tener deudas, la póliza cubrirá sus compromisos económicos.

Uno de los beneficios de una póliza de vida es no tener que vender los activos de la familia para pagar servicios públicos o impuestos. Además, el dinero procedente de la indemnización de una póliza de vida no genera impuesto de renta.

¿Por dónde comienzo?

Lo primero es evaluar las necesidades de su familia:

  • Recoja toda su información financiera y, calcule las necesidades de su familia después de su fallecimiento.
  • Incluya gastos actuales (como guarderías, colegios o pensiones) y gastos inmediatos al momento de la muerte (como gastos médicos, gastos de entierro y gastos de sucesión). También, su familia necesitará fondos mientras ellos se reacomodan.
  • Tal vez, necesiten financiar un cambio de vivienda o sufragar gastos mientras consiguen un empleo.
¿Cuál debería ser el monto del seguro de vida necesito?

Aunque no hay sustituto para la evaluación de las necesidades, una regla simple es comprar seguro de vida equivalente a cinco o siete veces sus ingresos anuales.

¿Cuáles son las clases de seguro de vida?

Hay muchas clases de seguros de vida, pero ellas generalmente están incluidas en dos categorías:

seguro temporal y seguro de vida permanente:

El seguro temporal entrega protección por un período específico de tiempo. Se hace efectivo sólo si muere durante el período. Algunas pólizas temporales son renovables, una vez se vence el término que puede ser entre uno y treinta años. Las primas aumentan en cada renovación. Algunas pólizas exigen que presente evidencia de asegurabilidad a la renovación para calificar para primas más bajas.

Un seguro de vida permanente protege durante todo el período vital. Mientras pague la prima, el seguro estará vigente. Estas pólizas están diseñadas y tarifadas de manera que mantenga la póliza vigente por un largo período de tiempo.

Las pólizas de vida permanente se encuentran bajo diferentes nombres:

  • vida entera.
  • ordinaria.
  • universal.
  • vida ajustable.
  •  variable.

Algunas tienen un componente adicional llamado “valor de cesión” o “valor de cancelación”.

Este componente, que no existe en los seguros temporales, le ofrece varias opciones:

  • Usted cancela la póliza –total o parcialmente- y recibe el valor de cesión en una suma única. Si usted cancela la póliza en los primeros años, tal vez reciba muy poco o ningún valor de cesión.
  • Si necesita dejar de pagar primas, puede usar el valor de cesión para continuar con la protección de su seguro por un período de tiempo específico o por un valor asegurado menor por el resto de su vida.

Normalmente, puede pedir prestado dinero a su compañía de seguros al usar el valor de cesión de su póliza como garantía. A diferencia de los préstamos de otras instituciones financieras, éstos no dependen de codeudores u otras restricciones. Su responsabilidad es saldar el crédito, de otra manera, sus beneficiarios recibirán un menor valor asegurado.

En todas las modalidades de pólizas de vida entera, el valor de cesión de una póliza es diferente al valor asegurado, que es la cantidad que se paga a los beneficiarios en caso de muerte del asegurado o en caso de que la póliza llegue a la madurez. Ya el valor de cesión es el dinero disponible si usted cancela la póliza antes de su maduración. Además, este puede verse influido por los resultados financieros de su compañía o la “experiencia”, que depende de las tasas de mortalidad, gastos o ganancias de las inversiones.

¿Cuáles son las clases de seguro de vida permanente?

Ordinario de vida es la forma más común de vida permanente. Las primas se mantienen constantes durante la vida de la póliza y se debe pagar periódicamente el valor indicado en la póliza.

El seguro de vida universal o seguro ajustable le permite, después del primer pago, pagar primas en cualquier momento, de cualquier valor, sujeto a ciertos mínimos y máximos.

También, puede reducir o incrementar el valor asegurado más fácilmente que bajo un esquema tradicional de vida entera. (Normalmente la aseguradora exige evidencia satisfactoria sobre su supervivencia y, buena salud al momento de incrementar el valor asegurado).

El seguro variable otorga beneficios de muerte y valores de cesión que varían con el desempeño del portafolio de inversiones. Puede “invertir” su prima en diferentes portafolios que ofrecen opciones de riesgo y recompensas (acciones, bonos, combinaciones de ambos o cuentas de interés garantizado).

El valor de cesión en una póliza variable no es garantizado y el asegurado asume ese riesgo. Por lo tanto, al escoger entre las opciones de fondos disponibles, puede distribuir los activos para lograr los objetivos y la tolerancia al riesgo.

Un buen desempeño de las inversiones llevará a valores de cesión y valores asegurados más altos. Por el contrario, si el desempeño de las inversiones es pobre, entonces caerán los valores de cesión y los valores asegurados. Algunas pólizas garantizan que los valores asegurados se mantengan por encima de un mínimo. Vida universal y vida entera son versiones de vida variable.

¿Cuáles son las ventajas y desventajas de vida temporal y vida permanente?

Los siguientes puntos le pueden ayudar a determinar cuál tipo de seguro se acerca más a sus necesidades.

Seguro Temporal

Ventajas

  • Las primas iníciales son, generalmente, más bajas que las de un seguro permanente, permitiéndole comprar mayores sumas aseguradas a edades jóvenes donde son más altas las necesidades de protección.
  • Es favorable para cubrir necesidades que desaparecen en el tiempo como hipotecas o préstamos de vehículo.

Desventajas

  • Las primas aumentan en la medida en que usted envejece.
  • La cobertura puede terminar al final del término o volverse muy cara para continuar.
  • Normalmente, estas pólizas no ofrecen valor de cesión o valor de maduración.
Seguro Permanente

Ventajas

  • Siempre y cuando pague las primas, garantiza protección durante toda su vida.
  • Los costos de las primas pueden ser fijos o flexibles para cumplir con las necesidades personalizadas.
  • La póliza acumula valor de cesión contra el cual usted puede hacer préstamos. (Los préstamos deben ser pagados junto con los intereses, de otro modo, sus beneficiarios recibirán un menor valor asegurado). Usted puede hacer préstamos contra el valor de cesión de la póliza para pagar primas o usar el valor de cesión para comprar un seguro saldado.
  • El valor de cesión de la póliza puede ser utilizado total o parcialmente en efectivo o para ser convertido en una renta vitalicia. (Una renta vitalicia es un producto de seguros que ofrece un ingreso mientras la persona esté viva o por un período de tiempo determinado)
  • Se puede agregar una cláusula que le da la opción de comprar valor asegurado adicional, sin tomar un exámen médico o tener que adjuntar evidencia de asegurabilidad.

 

  • Desventajas
  • Los niveles de primas hacen difícil la compra de suficiente protección.
  • Puede ser más costoso que el seguro temporal, si usted no lo mantiene vigente por un tiempo suficiente.
  • Escoger una compañía y un agente.
¿Dónde compro un seguro de vida?

Alrededor de 17 compañías en Colombia venden seguros de vida. Mientras algunos clientes prefieren comprar el seguro directamente a la compañía, la mayoría los compra por medio de agentes o corredores.

¿Cómo escojo una compañía?

Antes de comprar una póliza, mire la situación financiera de la compañía. Pregúntele a un agente o solicite información en la Superintendencia Financiera.

Pregunte allí para asegurarse que la compañía está debidamente registrada en Colombia. También, consulte la salud financiera de la compañía al consultar su calificación.

Existen instituciones que califican la fortaleza financiera de la compañía y, que publican los resultados en medios de comunicación.

¿Qué puedo esperar durante la visita de un agente?

El agente se reunirá con usted para discutir sus necesidades de seguro de vida. le hará preguntas sobre su ingreso familiar, y su patrimonio.

Con la información que ha elaborado sobre sus objetivos personales y su situación financiera estará listo para discutir sus opciones de aseguramiento.

¿Qué puedo esperar que el agente haga por mí?

El agente estará dispuesto a explicarle varias pólizas y otros asuntos relacionados con seguros. Debe sentirse satisfecho en que el agente está escuchando sus necesidades y buscando el mejor tipo y la cantidad de seguro a un precio razonable.

Si no se siente a gusto con el agente, o no está convencido que él o ella le está brindando el servicio que usted quiere, busque otro agente.

¿El agente hará preguntas sobre mi salud?

Esté preparado en la reunión inicial para responder preguntas sobre su salud. Por ejemplo, puede esperar preguntas sobre su edad, condición e historia médica, historia familiar y hábitos personales. Cuando aplica para un seguro de vida, también es necesario tomar un examen médico.

  • Eventualmente un médico profesional lo visitará personalmente.
  • Responda, de manera cuidadosa y cierta, preguntas sobre su historia médica y salud. Esta información ayuda a la compañía a establecer una prima para la cobertura sobre su riesgo. Por ejemplo, usted puede pagar una prima inferior si no fuma. Pero, si tiene enfermedades crónicas le será atribuidas primas altas.
  • También, en el caso de una reclamación, las respuestas exactas y veraces permiten al beneficiario recibir un pronto pago.
  • Las respuestas inexactas o mentirosas pueden causar demoras o rechazar las reclamaciones.
¿Cómo saber si una póliza de seguros es adecuada para mí?

El agente puede recomendar una póliza de seguros de vida que él o ella piensa que cubrirá sus necesidades. Analice la póliza recomendada con cuidado para estar seguro que cumple con sus metas personales. A menudo un agente puede proveer una “proyección de la póliza” que muestra cómo puede funcionar.

Estudie con cuidado las recomendaciones de su agente y, pida una explicación punto por punto. Cerciórese que el agente le explique todo lo que usted no entiende, porque la póliza es un documento legal es importante que usted sepa lo que proporciona:

  • Si su agente recomienda una póliza temporal, pregunte: ¿Por cuánto tiempo puedo mantener la póliza?.
  • Si yo quiero la opción de renovar la póliza por un número específico de años o hasta cierta edad.
  • ¿Cuáles son los términos para la renovación? ¿Cuándo aumentarán mis primas? ¿Anualmente? ¿O después de un tiempo más largo, como cinco o diez años?.
  • ¿Puedo convertirla a una póliza permanente?.
  • ¿Necesitaré de un examen médico cuando la convierta?.
  • Si su agente recomienda una póliza permanente, pregunte:
  • ¿Están las primas dentro de mi presupuesto?.
  • ¿Puedo yo confiar en estas primas en el largo plazo?.
  • ¿Cuánto puedo recibir si cancelo la póliza?.

Tenga presente que el seguro permanente provee protección para su vida entera. Si no planea mantener la póliza por muchos años, considere otro tipo. Cambiar una póliza permanente después de pocos años, puede ser una manera costosa de obtener protección del seguro a corto plazo.

¿Qué más puedo mirar en una proyección de una póliza?
  • Si está basada en experiencia reciente.
  • Si la clasificación mostrada es apropiada para mi (fumador / no fumador, hombre / mujer).
  • ¿Cuándo son las primas debitadas? Anualmente, mensualmente u otro periodo.
  • ¿Cuáles cuentas son garantizadas, y cuáles no?
  • ¿Puedo ser notificado si las cuentas no garantizadas cambian?
  • ¿Tiene la póliza un beneficio por fallecimiento garantizado o depende de las tasas de interés u otros factores?
  • ¿La póliza paga dividendos o provee sumas adicionales por intereses? ¿Son estas figuras incorporadas en la ilustración?
  • ¿Mis primas siempre serán las mismas? ¿Pueden las primas aumentar significativamente si las tasas de interés futuras son menores que las que la ilustración asume?
  • Si la ilustración asume que puede que yo no tenga que hacer pagos de primas después de cierto periodo de tiempo, ¿hay alguna oportunidad en la que yo tenga que reasumir el pago de primas?
  • ¿Es el nivel de prima suficiente para garantizar mi protección toda la vida?
¿Qué pasa si no realizo los pagos requeridos en la prima?

Si usted no realiza un pago de la prima, tiene un periodo de gracia de 30 a 31 días durante el cual usted puede pagar la prima que no le ha generado intereses. Después de ésto, la compañía con su autorización puede utilizar el valor de cesión de la póliza para mantenerla vigente.

En algunas pólizas de prima flexible, las primas pueden ser reducidas o “saldadas” tanto como el valor de cesión que queda en la póliza. Sin embargo, esto puede resultar en menores valores asegurados y en un menor periodo de cobertura.

¿Qué muestra la proyección de mi póliza?

La proyección de la póliza muestra primas, beneficios por muerte, valor de cesión e información acerca de otros factores que puedan afectar sus costos. Su póliza puede proporcionar ganancias por dividendos que pueden ser pagados como efectivo o como pagos a su seguro. Incluso, podría proporcionar por intereses, sumas de dinero que puedan aumentar el valor asegurado, los beneficios por muerte o reducir su prima.

Los dividendos y sumas adicionales no son garantizados. Sus costos o beneficios pueden ser mayores o menores que los de la proyección, porque éstos dependen de los resultados financieros futuros de la compañía de seguros.

Con seguros de vida variable, sus valores dependerán fundamentalmente del portafolio de inversiones. Sin embargo, cuando las figuras son garantizadas, la compañía de seguros deberá responder al asegurado independiente de los sucesos financieros. Pregunte a su agente cuál de las figuras es garantizada y cuál no. Si el ejemplo es para una póliza de vida variable, asegúrese que la tasa de interés asumida es razonable para las cuentas de inversión a las cuales usted asignó sus primas.

Por ejemplo, una tasa alta de interés puede ser garantía si usted selecciona una cuenta de acciones, cuando el interés es bajo se asume por alternativas más conservadoras.

¿Qué pasa si llego a quedar incapacitado y no puedo pagar las primas?

Provisiones o cláusulas que pueden ser adicionales a la póliza. Una cláusula puede ser “renunciar a la póliza por incapacidad”. Con ésta, si usted llega a estar totalmente incapacitado por un periodo específico de tiempo, no tendrá que pagar primas durante su incapacidad.

¿Hay otras cláusulas disponibles?

Sí. El beneficio por muerte accidental, por ejemplo, paga un beneficio adicional por muerte accidental en caso de fallecer como resultado de un accidente. Muchas compañías proveen “beneficios acelerados” también conocidos como “beneficios en vida”. Esta cláusula permite, bajo ciertas circunstancias, recibir los avances de su póliza de vida antes de su muerte.

Tales circunstancias incluyen enfermedad terminal o catastrófica, la necesidad de cuidado a largo plazo o la atención de una enfermera permanentemente. Pregunte a su agente por información adicional acerca de ésta y otras cláusulas de la póliza.

¿Desde cuándo la póliza tiene vigencia?

La fecha en que la póliza entra en vigencia puede ser diferente al día en que la compañía publica la póliza. Si decide comprar la póliza, siempre verifique cuando el seguro comienza a ser efectivo.

Consejos para el consumidor:

  • Tómese su tiempo. Por otro lado, no postergue una decisión importante que puede darle protección a su familia.
  • Cerciórese que entiende completamente cualquier póliza que usted está considerando y que se siente seguro con la compañía, el agente y el producto.
  • Cuando usted compre una póliza, gire el cheque a nombre de la compañía y no del asesor y obtenga una constancia de su pago.
  • Después de que haya comprado un seguro, tenga presente que posiblemente tenga un periodo de tiempo usualmente de diez días después de que reciba la póliza durante el cual usted podrá cambiar de opinión.
  • Durante este periodo, lea su póliza con cuidado. Si decide no mantenerla, la compañía puede cancelar la póliza y darle una devolución apropiada.
  • Revise la copia de su aplicación contenida en su póliza.
  • Notifique rápidamente a su agente o a la compañía si hay errores en la información.
  • Si un agente o compañía lo contacta para que usted cancele su póliza y contrate una nueva, hable con su asesor inicial y la compañía antes de tomar la decisión.
  • Cancelar la póliza por otra puede ser muy costoso.
  • Si tiene una queja sobre su agente o la compañía, contacte a la división de servicio al cliente de su compañía de seguros.
  • Revise su póliza periódicamente o cuando cambian su situación para estar seguro de tener la cobertura adecuada.
¿Es la proyección de una póliza un documento legal, o un contrato?

No, una proyección no es un documento legal. Las obligaciones legales son especificadas en la misma póliza.

¿Qué enfermedades cubre?

En general estas pólizas cubren los gastos hospitalarios y no hospitalarios que se originen en cualquier enfermedad que no haya sido diagnosticada o por la cual no se haya recibido algún tratamiento con antelación a la expedición del seguro.

Un requisito fundamental es que haya sido ordenado por un médico legalmente autorizado para ejercer su profesión.

Hay algunas exclusiones relacionadas con enfermedades como el alcoholismo, la drogadicción, impotencia sexual o enfermedades profesionales.

¿Cuáles son los topes mínimos de permanencia para hacer efectivo un seguro?

El seguro puede hacerse efectivo de inmediato, en otras palabras, no hay periodos de carencia. Aunque cabe aclarar que eventos como la maternidad sólo se amparan si el embarazo se ha originado dentro de la vigencia del amparo de la asegurada.

Excepcionalmente pueden fijarse periodos de carencia en aquellos casos en los que la aseguradora que realice la evaluación particular del estado de salud de un solicitante, determine que hay eventos que tendrán amparo a partir de una fecha dada.

¿Qué beneficios ofrece?

La póliza incluye beneficio de habitación hospitalaria, enfermera especial o cama de acompañante, ambulancia, servicios clínicos, honorarios médicos, medicamentos, consulta médica ambulatoria, consulta psicológica, urgencia, cirugías y ,en general, todos los gastos originados en una enfermedad o accidente amparados por la póliza.

¿Cuántos pueden ser los beneficiarios y deben tener algún tipo de lazo familiar?

Bajo nuestra póliza se pueden amparar los hijos y los cónyuges del asegurado.

Formas de pago y periodicidad:

La compañía de seguros permite al asegurado pagar mensual, trimestral, semestral o anualmente.

¿Qué servicios complementarios ofrecen?

Atención dentro de la red de proveedores de nuestra aseguradora, libre elección del usuario de los médicos y laboratorios.

Posibilidad de reembolso cuando el usuario desee ser atendido por médicos de su predilección que, excepcionalmente, no formen parte de la red médica de la aseguradora.

Si hay cobertura en el exterior, ¿por cuánto tiempo y en qué casos?

Hay cobertura en el exterior bajo el sistema de reembolso de los gastos incurridos y sin límite de tiempo.

¿Qué modalidades existen?

El usuario puede elegir entre tres opciones de aseguramiento:

a. Una póliza que cubre eventos hospitalarios, pero que tiene una cobertura adicional para eventos que requieren erogaciones mayores como los tratamientos de cáncer, diálisis, etc.

b. Una póliza que cubre tanto eventos hospitalarios como los no hospitalarios y que tiene algunos beneficios como habitación hospitalaria, servicios clínicos, urgencias, medicamentos, etc, tiene unos límites por evento o por año.

c. Una póliza que cubre tanto eventos hospitalarios como no hospitalarios y que cuenta con unos beneficios con algunas excepciones y unos límites por evento o por año.

Es necesario tener en cuenta que las aseguradoras deciden ofrecer unas opciones de pólizas y coberturas así como los clientes deciden qué tipo de pólizas desean adquirir. De ahí que las condiciones y amparos expuestos podrán variar dependiendo de las políticas establecidas por la compañía, de acuerdo con el diseño de sus productos.